Сумма ипотечного кредита
Сумма ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма ипотечного кредита может достигать 100% этой стоимости. Наиболее распространенный размер ипотечного кредита – 70-80%. Некоторые ипотечные банки устанавливают минимальную сумму ипотечного кредита - не менее 10-30% стоимости приобретаемого жилья.
Фактическая сумма ипотечного кредита, которую получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.
Сумма ипотечного кредита и первоначальный взнос
Например, заемщик имеет 400 000 руб. в качестве первоначального взноса, и готов выплачивать ежемесячно не более 12 000 руб. в счет погашения ипотечного кредита со ставкой 11% годовых. На какую сумму ипотечного кредита он может рассчитывать?
Срок кредитования, годы | Сумма кредита, руб. | Проценты, руб. | Стоимость жилья, руб. | Ежемесячный платеж, руб. |
---|---|---|---|---|
1 | 136000 | 8239 | 536000 | 12019,91 |
2 | 257000 | 30477 | 657000 | 11978,21 |
3 | 367000 | 65544 | 767000 | 12015,11 |
4 | 464000 | 111631 | 864000 | 11992,32 |
5 | 552000 | 168109 | 952000 | 12001,82 |
6 | 630000 | 233386 | 1030000 | 11991,47 |
7 | 701000 | 307238 | 1101000 | 12002,83 |
8 | 764000 | 388119 | 1164000 | 12001,24 |
9 | 820000 | 475267 | 1220000 | 11993,21 |
10 | 871000 | 568764 | 1271000 | 11998,03 |
Таблицу можно продолжить и на большее количество лет (при помощи ипотечного калькулятора), если заемщик не достигнет пенсионного возраста, так как большинство банков ограничивают срок ипотечного кредита моментом выхода заемщика на пенсию.
Сумма ипотечного кредита и доходы заемщика
Процент дохода заемщика, который допустимо направить на погашение ипотечного кредита, у разных банков различен. Как правило, на погашение кредита может быть направлено не более 35%, но при условии высоких доходов заемщика этот показатель может достигать 60% и более, при этом следует иметь ввиду, что в расчет принимаются только стабильные, регулярные доходы, подтвержденные какими-либо документами.
Супруги по умолчанию являются созаемщиками или поручителями друг друга по ипотечному кредиту, и при определении суммы ипотечного кредита банк может рассматривать совокупный доход семьи. Правда, если в семье есть иждивенцы, то из совокупного дохода семьи будет вычтен прожиточный минимум на каждого из них. Некоторые ипотечные банки позволяют для увеличения суммы ипотечного кредита привлекать в качестве созаемщиков не только супругов и ближайших родственников, но и любые третьи лица.
Сумма ипотечного кредита и оценочная стоимость жилья
Сумма ипотечного кредита вычисляется как процент от оценочной стоимости жилья, определяемой профессиональным оценщиком. Если рыночная стоимость квартиры (цена, запрашиваемая продавцом) превышает оценочную, то сумма полученного заемщиком ипотечного кредита может оказаться существенно ниже ожидаемой. Например, заемщик подобрал себе квартиру, за которую продавец просит 4900000 руб. Банк по своей ипотечной программе выдает в кредит не более 90% стоимости квартиры. Заемщик, имея 490000 руб. первоначального взноса, рассчитывает получить ипотечный кредит на сумму 4410000 руб., что как раз и составляет 90% от 4900000 руб. Но оценщик оценивает выбранную заемщиком квартиру в 4410000 руб. Соответственно, cумма ипотечного кредита, которую может выдать банк составит только 4410000*90%=3969000 руб. В этом случае заемщику придется либо изыскивать средства для покрытия возникшей разницы, либо подбирать другую квартиру.
Если ипотека – не первый кредит
С одной стороны, это хорошо, так как наличие положительной кредитной истории характеризует заемщика как благонадежного, и его шансы получить ипотечный кредит возрастают. Но с другой стороны, расходы по обслуживанию уже взятых кредитов уменьшают доступный размер ипотечного кредита.
При определении размера кредита под ипотеку, большинство банков руководствуется установленными ими нормами дохода заемщика, который может быть направлен на погашение кредита. Сначала банк определяет размер дохода, необходимый для обслуживания имеющихся у заемщика кредитов, вычитает его из общей суммы доходов и, исходя из оставшейся величины, определяет размер возможного ипотечного кредита. Например, если доход заемщика составляет 40000 руб., ежемесячные расходы по обслуживанию уже взятых кредитов – 6000 руб., а вышеуказанная норма банка установлена на уровне 50%, то доход, необходимый на обслуживание имеющихся кредитов, составит 12000 руб., а размер ипотечного кредита будет рассчитываться исходя из возможных ежемесячных платежей заемщика в размере (40000 – 12000) * 50% = 14000 руб.
Но есть ипотечные банки, использующие менее жесткие схемы определения размера кредита. Из доходов заемщика просто вычитается сумма расходов по обслуживанию уже имеющихся кредитов, и оставшаяся величина дохода используется для расчета возможной величины ипотечного кредита.
В разделе Ипотечные программы можно выбрать программы ипотеки, предлагающие максимальную сумму кредита по заданным условиям.
В разделе "Заявка на кредит" можно сообщить свои требования по кредиту и получить предложения от ипотечных брокеров и банков.